¿Cuándo terminaré de pagar mi tarjeta de crédito?
Si solo pagas el mínimo, la deuda puede durar años y costarte más del doble. Coloca tu saldo, tu tasa y lo que pagas al mes: verás el plazo real y cuánto de ese dinero se va solo en intereses.
Por Equipo Midinerope ·
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El monto mínimo (o el que puedes pagar) cada mes.
Ingresa tu deuda, la TEA y cuánto pagas al mes para ver cuándo terminarías de pagar tu tarjeta.
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Cómo funciona este cálculo
Cada mes aplicamos los intereses sobre tu saldo y restamos el pago que indicas, hasta liquidar la deuda. El modelo asume un pago fijo y constante: conforme baja el saldo más de tu pago va al capital y la deuda se cancela antes.
Por eso los plazos que muestra esta calculadora son menores que los que aparecen en tu estado de cuenta. Los bancos calculan cuánto tardarías si pagas solo el mínimo exigido cada mes, y ese mínimo disminuye cada período junto con tu saldo lo que alarga la deuda considerablemente. Aquí simulamos el escenario más favorable: pagas el mismo monto fijo todos los meses y no consideramos comisiones o gastos que tu banco podría cobrarte.
Lo que debes saber del pago mínimo
Metodología regulada por la Circular SBS N° B-2206-2012 y normas modificatorias (equivalentes F-546-2012, CM-394-2012, CR-262-2012, EDPYME-142-2012). Cada entidad aplica su propia fórmula dentro de ese marco. Esta herramienta tiene fines educativos y no sustituye la información oficial de tu estado de cuenta.
¿Por qué mi saldo no baja aunque pague el mínimo?
Porque el pago mínimo está calculado para cubrir sobre todo los intereses del período, más seguros y comisiones. Solo una porción pequeña reduce el capital, y como los intereses del mes siguiente se calculan otra vez sobre el saldo que queda, la deuda se renueva casi entera mes a mes.
Tu capital baja muy poco al inicio
Al principio, la mayor parte de tu pago va a intereses, seguros y comisiones, y solo una porción baja el saldo real de tu deuda. Cuanto más alta es la tasa, más grande se hace la deuda.
Las tasas en Perú son altas
Las tarjetas de crédito manejan una TEA de entre 20% y 95% anual. La TEA, o Tasa Efectiva Anual, es la tasa de interés pura de tu tarjeta; la TCEA añade seguros y comisiones y siempre es mayor.
El mínimo se recalcula cada mes
El monto mínimo que te exige el banco baja junto con tu saldo. Si pagas siempre ese mínimo, cada mes abonas menos que el anterior y el plazo se estira mucho más de lo que imaginas.
¿Cuánto me cuesta realmente pagar solo el mínimo?
Con una deuda de S/ 3,000 a una TEA de 60% y un pago fijo de S/ 150 al mes, terminarías de pagar en 41 meses y habrías desembolsado S/ 6,143: más del doble de lo que debías. De ese total, S/ 3,143 son solo intereses.
Pasar del mínimo a S/ 100 más al mes recorta 2 años de deuda y ahorra S/ 1,976 en intereses.
¿Qué pasa si pago S/ 100 más al mes?
Cada sol por encima del mínimo va directo al capital, y el capital es lo que genera los intereses del mes siguiente. En el mismo ejemplo de S/ 3,000 al 60% de TEA, pasar de S/ 150 a S/ 250 al mes recorta la deuda de 41 a 17 meses y ahorra S/ 1,976 en intereses.
1. Fija un monto y no lo bajes
Elige cuánto vas a pagar cada mes y mantenlo aunque el mínimo exigido baje. Pídele a tu banco el descuento automático para no depender de acordarte.
2. Paga antes de la fecha de corte
Abonar antes de la fecha de corte de tu tarjeta evita que se acumulen intereses sobre intereses en el siguiente período.
3. Pide que se aplique al capital
Si recibes un ingreso extra, gratificación o bono, indícale a tu banco que ese pago se aplique directamente al capital y no a los intereses futuros.
Pago mínimo vs monto fijo mayor
La misma deuda, dos formas de pagarla.
Pago lo justo.
Abonas cada mes lo que el banco te exige como mínimo. Cumples, pero el saldo casi no se mueve.
- La mayor parte del abono se va en intereses, seguros y comisiones
- El monto exigido baja cada mes y estira el plazo
- En el ejemplo: 41 meses y S/ 6,143 desembolsados
- Cualquier consumo nuevo reinicia el ciclo
- Tu línea de crédito sigue comprometida durante años
Pago siempre lo mismo.
Decides una cifra por encima del mínimo y la mantienes hasta cancelar la deuda.
- Cada sol extra reduce el capital, que es lo que genera intereses
- El plazo se acorta mes a mes en lugar de estirarse
- En el ejemplo: 17 meses y S/ 4,167 desembolsados
- Con el descuento automático no depende de tu memoria
- Recuperas tu línea de crédito mucho antes
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